Calculateur de TAEG

En bref

Le TAEG est le taux qui égalise, sur la durée du prêt, la valeur actualisée de toutes vos sorties d'argent (mensualités + assurance + frais payés à la souscription) au montant effectivement reçu. C'est la mesure standardisée du coût total du crédit.

Un prêt à 3,50 % nominal avec une assurance à 0,36 % et des frais de dossier de 1 000 € sur 200 000 € affiche un TAEG de 4,21 %, soit 0,71 point de plus que le taux affiché. Cet écart représente 15 400 € de charges supplémentaires sur vingt ans par rapport à un prêt à 3,50 % sans frais ni assurance.

Utilisez ce calculateur pour comparer des offres sur une base commune avant de signer. En choisissant le type de crédit, vous comparez aussi le TAEG obtenu au taux d'usure en vigueur.

Les points clés à connaître

• Le TAEG doit figurer dans toute publicité et toute offre de crédit consenti à un particulier (Code de la consommation). Son absence ou son inexactitude expose le prêteur à des sanctions civiles.
• Le TAEG inclut : les intérêts, l'assurance emprunteur lorsqu'elle est exigée pour obtenir le crédit, les frais de dossier, les frais de garantie (caution ou hypothèque) et les frais de courtage le cas échéant.
• Le TAEG exclut les frais conditionnels (remboursement anticipé, pénalités) et les frais notariés sur immobilier, ces derniers étant parfois confondus avec les frais de garantie.
• En France, le TAEG ne peut pas dépasser le taux d'usure, révisé chaque trimestre. Depuis le 1er octobre 2026, il est de 4,09 % pour un prêt immobilier à taux fixe de moins de 10 ans, 4,68 % de 10 à moins de 20 ans et 5,40 % à partir de 20 ans, 5,52 % pour un prêt immobilier à taux variable et 6,49 % pour un prêt relais. Un prêt consenti au-delà est usuraire.

Les termes à connaître avant de comparer

Taux nominal : taux d'intérêt pur, exprimé en base annuelle, appliqué au capital restant dû. Il ne reflète pas le coût total du crédit.

Taux effectif global (TEG) : ancienne appellation du TAEG pour les particuliers, toujours utilisée pour les crédits aux professionnels. Le TEG est un taux proportionnel (taux de période multiplié par le nombre de périodes dans l'année), alors que le TAEG est un taux actuariel.

Assurance emprunteur : prime d'assurance décès-invalidité. Elle peut être calculée sur le capital initial (méthode bancaire standard) ou sur le capital restant dû (délégation d'assurance), avec un impact significatif sur le coût total.

Frais de garantie : coût du mécanisme qui protège la banque en cas de défaillance. Les deux formes principales sont la caution (organisme type Crédit Logement, récupération partielle possible) et l'hypothèque (frais notariés non récupérables).

Taux d'usure : plafond légal révisé chaque trimestre, au-delà duquel aucun prêt ne peut être accordé. Il est égal au taux effectif moyen pratiqué par les prêteurs au trimestre précédent pour la même catégorie de crédit, majoré d'un tiers, et publié par la Banque de France.

Comment le TAEG est-il calculé ?

La méthode de calcul du TAEG est définie par l'article R. 314-3 du Code de la consommation. C'est un taux actuariel : il tient compte de l'échelonnement exact dans le temps de chaque flux financier, entrées comme sorties.

Concrètement, le calcul pose une équation d'équivalence : le montant effectivement reçu par l'emprunteur (capital brut moins frais payés à la souscription) doit être égal à la valeur actuelle de l'ensemble des remboursements futurs, actualisés au TAEG. On résout cette équation par une méthode itérative : le calculateur resserre l'intervalle de recherche jusqu'à retrouver exactement le capital net.

Les primes d'assurance exigée entrent dans les flux sortants mensuels. Les frais de dossier et de garantie, payés en une seule fois à l'ouverture, réduisent le montant net reçu, ce qui mécaniquement augmente le taux de rendement interne, donc le TAEG.

La formule de calcul du TAEG

L'équation fondamentale est : K_net = M × [1 − (1 + j)^(−n)] / j

Où K_net = capital emprunté − frais payés à la souscription, M = mensualité totale (intérêts + principal + assurance), j = taux mensuel effectif recherché, n = nombre de mensualités.

Le TAEG annuel est ensuite obtenu par conversion : TAEG = (1 + j)^12 − 1. Cette formule traduit le passage d'un taux mensuel effectif à un taux annuel effectif par capitalisation composée. Multiplier j par 12 donnerait un taux proportionnel, inférieur au TAEG : ce n'est pas la méthode légale pour un crédit aux particuliers.

Exemple simple : 10 000 € sur 36 mois à 5 %

Données : 10 000 € empruntés, taux nominal 5 %, durée 3 ans (36 mensualités), sans assurance ni frais.

Mensualité : 10 000 × (0,05/12) / [1 − (1 + 0,05/12)^(−36)] = 299,71 €. Total remboursé : 299,7090 × 36 = 10 789,52 €. Coût des intérêts : 789,52 €.

TAEG : puisqu'il n'y a aucun frais ni assurance, le TAEG correspond au taux effectif annuel du taux mensuel. Taux mensuel j = 0,05/12 = 0,4167 %. TAEG = (1,004167)^12 − 1 = 5,116 %. L'écart de 0,116 point avec le taux nominal reflète uniquement l'effet de la capitalisation mensuelle. Avec 300 € de frais de dossier, le capital net reçu tombe à 9 700 € et le TAEG passe à 7,28 %.

Exemple détaillé : achat immobilier à 200 000 € avec frais réels

Données : 200 000 € à 3,50 % nominal, durée 20 ans (240 mensualités), assurance emprunteur 0,36 % sur capital initial, frais de dossier 1 000 €, frais de garantie (caution) 2 200 €.

Mensualité hors assurance : 200 000 × (0,035/12) / [1 − (1 + 0,035/12)^(−240)] = 1 159,92 €. Assurance mensuelle : 200 000 × 0,0036 / 12 = 60 €. Mensualité totale : 1 219,92 €.

Capital net reçu : 200 000 − 1 000 − 2 200 = 196 800 €. En résolvant l'équation actuarielle avec cette mensualité totale et ce capital net, le TAEG s'établit à 4,35 %. Cela représente 0,85 point de plus que le taux nominal, soit un surcoût de 17 600 € (14 400 € d'assurance et 3 200 € de frais) sur la durée du prêt par rapport à un prêt à 3,50 % sans aucune charge annexe. Ce TAEG reste sous le taux d'usure de 5,40 % applicable depuis le 1er octobre 2026 aux prêts immobiliers à taux fixe de 20 ans et plus.

Comment lire le TAEG calculé ?

Un TAEG élevé (écart important avec le taux nominal) signale que les frais annexes pèsent lourd. C'est souvent le cas sur les petits montants ou les courtes durées, où les frais fixes représentent une proportion élevée du capital.

Un TAEG proche du taux nominal indique des frais annexes faibles. C'est généralement le cas sur les prêts de longue durée et de fort montant, où les frais fixes sont dilués sur beaucoup de mensualités.

Attention : un TAEG bas n'implique pas forcément un coût total bas. Comparez toujours le coût total en euros (intérêts + assurance + frais) en parallèle du TAEG, notamment si vous envisagez un remboursement anticipé.

TAEG, taux nominal ou mensualité : comment arbitrer ?

Comparez deux offres différentes ? Utilisez le TAEG : c'est le seul indicateur légalement normalisé. Deux banques peuvent afficher le même taux nominal avec des assurances et des frais très différents.

Vous négociez l'assurance avec un assureur externe (délégation) ? Recalculez le TAEG après avoir intégré le nouveau taux d'assurance : sur 200 000 € et 20 ans, chaque baisse de 0,10 point du taux d'assurance sur capital initial économise 4 000 €.

Vous avez un TAEG proche du taux d'usure ? Négociez les frais de garantie ou le taux d'assurance, qui sont les leviers les plus accessibles, puis vérifiez le nouveau TAEG en choisissant le type de crédit dans le formulaire.

Quand utiliser les calculateurs complémentaires ?

Utilisez le calculateur pour simuler un crédit et obtenir vos mensualités, un aperçu de l'échéancier et le total à rembourser à partir d'un taux nominal, avant d'intégrer les frais dans le TAEG.

Utilisez le calculateur de mensualité de prêt si vous partez d'une mensualité cible pour estimer la durée de remboursement compatible avec votre budget.

Utilisez le calculateur de taux d'intérêt nominal pour convertir un taux nominal en taux effectif annuel ou un taux mensuel en taux annuel, indépendamment des frais annexes.

Les erreurs fréquentes dans le calcul du TAEG

• Confondre taux nominal et TAEG : le taux nominal ne reflète jamais le coût réel du crédit. Signer sans comparer les TAEG revient à comparer des prix sans connaître les taxes.
• Oublier l'assurance emprunteur : sur 200 000 € à 3,50 % sur 20 ans, une assurance à 0,36 % sur capital initial coûte 14 400 €, soit 18,37 % des 78 380,66 € d'intérêts. C'est un poste souvent sous-estimé.
• Inclure les frais notariaux dans le TAEG : les frais d'acte notarié (achat immobilier) ne font pas partie du TAEG, ils sont à calculer séparément. Les confondre conduit à surestimer le TAEG réel de l'offre.
• Négliger la délégation d'assurance : la loi Lemoine (2022) permet de changer d'assurance emprunteur à tout moment. Une délégation dès la souscription avec un assureur externe moins cher réduit d'autant le TAEG et le coût total du crédit.