Calculateur de TAEG
Ce calculateur de TAEG (Taux Annuel Effectif Global) vous permet de mesurer le coût réel de votre crédit en intégrant le taux nominal, l'assurance emprunteur et les frais annexes dans un indicateur unique. Contrairement au taux nominal affiché par les banques, le TAEG reflète l'intégralité des charges supportées sur la durée du prêt et constitue la seule base légale de comparaison entre deux offres de crédit.
Les résultats fournis sont des estimations indicatives. Ils ne constituent pas un conseil financier et ne sauraient remplacer l’avis d’un professionnel qualifié.
En bref
Le TAEG est le taux qui égalise, sur la durée du prêt, la valeur actualisée de toutes vos sorties d'argent (mensualités + assurance + frais payés à la souscription) au montant effectivement reçu. C'est la mesure standardisée du coût total du crédit.
Un prêt à 3,50 % nominal avec une assurance à 0,36 % et des frais de dossier de 1 000 € sur 200 000 € affiche un TAEG de l'ordre de 4,20 % — soit près de 0,70 point de plus que le taux affiché. Cet écart représente plusieurs milliers d'euros sur vingt ans.
Utilisez ce calculateur pour comparer des offres sur une base commune avant de signer. Retrouvez ensuite le détail mois par mois avec le tableau d'amortissement complet.
Les points clés à connaître
- 1) Le TAEG est obligatoire dans toute offre de crédit en France depuis la loi Scrivener (1979). Sa non-mention ou son inexactitude expose le prêteur à des sanctions civiles.
- 2) Le TAEG inclut systématiquement : taux d'intérêt, assurance emprunteur obligatoire, frais de dossier, frais de garantie (caution ou hypothèque) et frais de courtage le cas échéant.
- 3) Le TAEG exclut les frais conditionnels (remboursement anticipé, pénalités) et les frais notariés sur immobilier — ces derniers sont parfois confondus avec les frais de garantie.
- 4) En France, le TAEG ne peut légalement dépasser le taux d'usure fixé par la Banque de France chaque trimestre. Un TAEG au-delà de ce plafond rend le prêt illégal.
- 5) Deux prêts avec le même TAEG ont le même coût total — quel que soit le détail du taux nominal, de l'assurance ou des frais. Le TAEG est donc le seul indicateur pertinent pour comparer deux offres.
Les termes à connaître avant de comparer
Taux nominal : taux d'intérêt pur, exprimé en base annuelle, appliqué au capital restant dû. Il ne reflète pas le coût total du crédit.
Taux effectif global (TEG) : ancienne appellation du TAEG, toujours utilisée pour les crédits aux entreprises et les découverts professionnels. Les deux notions sont calculées selon la même méthode actuarielle.
Assurance emprunteur : prime d'assurance décès-invalidité. Elle peut être calculée sur le capital initial (méthode bancaire standard) ou sur le capital restant dû (délégation d'assurance), avec un impact significatif sur le coût total.
Frais de garantie : coût du mécanisme qui protège la banque en cas de défaillance. Les deux formes principales sont la caution (organisme type Crédit Logement, récupération partielle possible) et l'hypothèque (frais notariés non récupérables).
Taux d'usure : plafond légal trimestriel fixé par la Banque de France au-delà duquel aucun prêt ne peut être accordé. Calculé comme 1,33 fois la moyenne des TAEG pratiqués le trimestre précédent.
Comment le TAEG est-il calculé ?
La méthode de calcul du TAEG est définie par l'article R. 314-3 du Code de la consommation. C'est un taux actuariel : il tient compte de l'échelonnement exact dans le temps de chaque flux financier, entrées comme sorties.
Concrètement, le calcul pose une équation d'équivalence : le montant effectivement reçu par l'emprunteur (capital brut moins frais payés à la souscription) doit être égal à la valeur actuelle de l'ensemble des remboursements futurs, actualisés au TAEG. On résout cette équation par une méthode itérative (Newton-Raphson).
Les frais d'assurance entrent dans les flux sortants mensuels. Les frais de dossier et de garantie, payés en une seule fois à l'ouverture, réduisent le montant net reçu — ce qui mécaniquement augmente le taux de rendement interne, donc le TAEG.
La formule de calcul du TAEG
L'équation fondamentale est : K_net = M × [1 − (1 + j)^(−n)] / j
Où K_net = capital emprunté − frais payés à la souscription, M = mensualité totale (intérêts + principal + assurance), j = taux mensuel effectif recherché, n = nombre de mensualités.
Le TAEG annuel est ensuite obtenu par conversion : TAEG = (1 + j)^12 − 1. Cette formule traduit le passage d'un taux mensuel effectif à un taux annuel effectif par capitalisation composée. Quand j est faible (inférieur à 1 % / mois), l'approximation TAEG ≈ 12 × j est souvent utilisée mais introduit une légère sous-estimation.
Exemple simple : 10 000 € sur 36 mois à 5 %
Données : 10 000 € empruntés, taux nominal 5 %, durée 3 ans (36 mensualités), sans assurance ni frais.
Mensualité : 10 000 × (0,05/12) / [1 − (1 + 0,05/12)^(−36)] = 299,71 €. Total remboursé : 299,71 × 36 = 10 789,56 €. Coût des intérêts : 789,56 €.
TAEG : puisqu'il n'y a aucun frais ni assurance, le TAEG correspond au taux effectif annuel du taux mensuel. Taux mensuel j = 0,05/12 = 0,4167 %. TAEG = (1,004167)^12 − 1 = 5,116 %. L'écart de 0,116 point avec le taux nominal reflète uniquement l'effet de la capitalisation mensuelle.
Exemple détaillé : achat immobilier à 200 000 € avec frais réels
Données : 200 000 € à 3,50 % nominal, durée 20 ans (240 mensualités), assurance emprunteur 0,36 % sur capital initial, frais de dossier 1 000 €, frais de garantie (caution) 2 200 €.
Mensualité hors assurance : 200 000 × (0,035/12) / [1 − (1 + 0,035/12)^(−240)] ≈ 1 159,93 €. Assurance mensuelle : 200 000 × 0,0036 / 12 = 60 €. Mensualité totale : 1 219,93 €.
Capital net reçu : 200 000 − 1 000 − 2 200 = 196 800 €. En résolvant l'équation actuarielle avec cette mensualité totale et ce capital net, le TAEG s'établit à environ 4,28 %. Cela représente 0,78 point de plus que le taux nominal — soit un surcoût de l'ordre de 18 700 € sur la durée du prêt par rapport à un prêt à 3,50 % sans aucune charge annexe. Ce résultat est une estimation indicative et ne constitue pas un conseil financier.
Comment lire le TAEG calculé ?
Un TAEG élevé (écart important avec le taux nominal) signale que les frais annexes pèsent lourd. C'est souvent le cas sur les petits montants ou les courtes durées, où les frais fixes représentent une proportion élevée du capital.
Un TAEG proche du taux nominal indique des frais annexes faibles. C'est généralement le cas sur les prêts de longue durée et de fort montant, où les frais fixes sont dilués sur beaucoup de mensualités.
Attention : un TAEG bas n'implique pas forcément un coût total bas. Comparez toujours le coût total en euros (intérêts + assurance + frais) en parallèle du TAEG, notamment si vous envisagez un remboursement anticipé.
TAEG, taux nominal ou mensualité : comment arbitrer ?
Comparez deux offres différentes ? Utilisez le TAEG — c'est le seul indicateur légalement normalisé. Deux banques peuvent afficher le même taux nominal avec des assurances et des frais très différents.
Vous négociez l'assurance avec un assureur externe (délégation) ? Recalculez le TAEG après avoir intégré le nouveau taux d'assurance : l'économie sur 20 ans peut dépasser 10 000 € pour un prêt de 200 000 €.
Vous avez un TAEG proche du taux d'usure ? Négociez les frais de garantie ou le taux d'assurance — ce sont les leviers les plus accessibles. Une baisse de 0,10 point d'assurance sur 200 000 € sur 20 ans représente une économie de 4 800 €.
Quand utiliser les calculateurs complémentaires ?
Utilisez le calculateur de prêt pour simuler vos mensualités, le tableau d'amortissement et le coût total à partir d'un taux nominal — avant d'intégrer les frais dans le TAEG.
Utilisez le calculateur de mensualité si vous partez d'une mensualité cible pour remonter à la durée ou au capital maximal compatible avec votre budget.
Utilisez le calculateur de taux d'intérêt pour comprendre l'impact d'une variation de taux nominal sur votre mensualité et votre coût total, indépendamment des frais annexes.
Les erreurs fréquentes dans le calcul du TAEG
- Erreur 1 — Confondre taux nominal et TAEG : le taux nominal ne reflète jamais le coût réel du crédit. Signer sans comparer les TAEG revient à comparer des prix sans connaître les taxes.
- Erreur 2 — Oublier l'assurance emprunteur : sur un prêt à 0,36 % d'assurance sur 20 ans, le coût de l'assurance représente typiquement 30 % à 40 % du total des intérêts. C'est le poste le plus souvent sous-estimé.
- Erreur 3 — Inclure les frais notariaux dans le TAEG : les frais d'acte notarié (achat immobilier) ne font pas partie du TAEG — ils sont à calculer séparément. Les confondre conduit à surestimer le TAEG réel de l'offre.
- Erreur 4 — Négliger la délégation d'assurance : la loi Lemoine (2022) permet de changer d'assurance à tout moment. Une délégation dès la souscription avec un assureur externe réduit souvent le TAEG de 0,20 à 0,50 point — une économie significative sur la durée du prêt.
Questions fréquentes
Comment calculer le TAEG d'un prêt ?
Le TAEG se calcule en trouvant le taux annuel i qui satisfait l'équation actuarielle suivante : le montant net reçu (capital emprunté moins frais payés à la souscription) est égal à la valeur actualisée de toutes les mensualités futures (intérêts + principal + assurance), actualisées au taux i. En pratique, ce calcul est résolu par itération (méthode de Newton-Raphson). Il est obligatoire de l'afficher dans toute offre de prêt en France en vertu de la loi Scrivener.
Quelle est la formule du TAEG ?
L'équation fondamentale est : K_net = M × [1 − (1 + j)^(−n)] / j, où K_net est le capital net reçu (montant emprunté moins frais upfront), M la mensualité totale incluant assurance, j le taux mensuel effectif recherché, et n le nombre de mensualités. Le TAEG annuel est ensuite : TAEG = (1 + j)^12 − 1. Cette formule traduit la capitalisation composée du taux mensuel sur 12 mois.
Quelle est la différence entre le taux nominal et le TAEG ?
Le taux nominal est le taux d'intérêt pur appliqué au capital restant dû. Le TAEG intègre en plus l'assurance emprunteur obligatoire, les frais de dossier, les frais de garantie (caution ou hypothèque) et les frais de courtage. Sur un prêt immobilier à 3,50 % nominal avec une assurance à 0,36 % et 3 200 € de frais, le TAEG peut atteindre 4,28 %. L'écart entre les deux reflète exactement le coût des charges annexes.
Pourquoi le TAEG augmente-t-il si la durée est courte ?
Parce que les frais fixes (dossier, garantie) sont amortis sur un nombre plus faible de mensualités. Sur un prêt de 10 000 € à 5 %, 1 000 € de frais représentent 10 % du capital — ce qui pèse beaucoup sur le TAEG à court terme. Sur un prêt de 200 000 € sur 20 ans, les mêmes 1 000 € représentent 0,5 % du capital et ont un impact faible. La durée dilue les frais fixes.
L'assurance est-elle obligatoire dans le calcul du TAEG ?
Oui, si l'assurance est une condition d'obtention du prêt (ce qui est quasi-systématique pour les crédits immobiliers), elle doit être incluse dans le calcul du TAEG. C'est l'une des principales raisons pour lesquelles le TAEG dépasse souvent de 0,50 à 1 point le taux nominal affiché. Une délégation d'assurance à taux plus bas réduit mécaniquement le TAEG.
Que signifie le taux d'usure pour le TAEG ?
Le taux d'usure est le plafond légal au-delà duquel un prêt ne peut pas être accordé en France. Il est fixé chaque trimestre par la Banque de France à 1,33 fois la moyenne des TAEG pratiqués au trimestre précédent, par type de crédit et par tranche de montant. Si votre TAEG calculé dépasse ce plafond, la banque ne peut pas accorder le prêt — ce qui arrive parfois sur les petits montants ou chez les emprunteurs avec un profil d'assurance dégradé.
Quels frais ne sont pas inclus dans le TAEG ?
Le TAEG n'inclut pas les frais conditionnels (pénalités de remboursement anticipé, frais de modification de contrat) ni les frais que l'emprunteur ne paie pas directement au prêteur. En immobilier, les frais de notaire liés à l'acte de vente ne sont jamais inclus dans le TAEG. Certaines assurances complémentaires non obligatoires peuvent également en être exclues si elles sont facultatives.
Quel calculateur utiliser après celui du TAEG ?
Si vous souhaitez visualiser l'évolution mois par mois de votre capital restant dû, utilisez le calculateur de tableau d'amortissement ([[finance/tableau-amortissement|tableau d'amortissement]]). Si vous voulez ajuster votre mensualité cible avant de choisir la durée, utilisez le [[finance/paiement|calculateur de mensualité]]. Si vous comparez l'impact d'un taux nominal différent sans frais annexes, utilisez le [[finance/taux-d-interet|calculateur de taux d'intérêt]].